Qué calcula exactamente esta herramienta
Si tienes una hipoteca en marcha y, a la vez, inviertes una cantidad cada mes, esta calculadora cruza dos curvas: cómo baja el capital pendiente de tu hipoteca a medida que pagas cuotas, y cómo sube el valor de tu inversión a medida que aporta y capitaliza. El punto donde ambas líneas se cruzan es el momento en el que, en teoría, tendrías dinero suficiente en tu inversión para cancelar de golpe lo que te queda de hipoteca.
Amortizar anticipadamente o invertir: el criterio matemático
En términos puramente numéricos, la comparación se reduce a un dato: si el TIN de tu hipoteca es mayor que la rentabilidad que esperas de tu inversión, amortizar anticipadamente cada mes (en vez de invertir esa cantidad) suele salir más a cuenta, porque "ahorrarte" un interés alto equivale a una rentabilidad garantizada a ese mismo tipo. Si ocurre lo contrario y tu rentabilidad esperada es mayor que el TIN, matemáticamente compensa más mantener la inversión y dejar la hipoteca a su ritmo, aunque invertir no está garantizado y tu hipoteca sí es una deuda cierta. Puedes repasar la diferencia entre TIN y TAE, que también entra en esta cuenta, en Hipoteca fija o variable: cómo elegir sin fallar.
Cómo interpretar el punto de cruce
Llegar al punto de cruce no significa que tengas que cancelar la hipoteca en ese preciso momento. Es simplemente el momento en el que podrías hacerlo si quisieras, con el capital que ya tienes invertido. Muchas personas, llegado ese punto, deciden seguir invirtiendo con interés compuesto si la rentabilidad sigue siendo favorable, y reservan la opción de cancelar para cuando les convenga (por ejemplo, al jubilarse o ante un cambio de circunstancias). El resultado de esta calculadora es información para decidir, no una recomendación de cuándo actuar.
Qué pasa si las curvas no llegan a cruzarse
Si con tus datos actuales la inversión no alcanza el capital pendiente antes de que la hipoteca termine por sí sola, la calculadora te lo indicará. Eso no es necesariamente un problema: simplemente significa que, con esa aportación y esa rentabilidad, no te compensa plantear una cancelación anticipada por esta vía. Puedes aumentar la aportación mensual, o simplemente dejar que ambas continúen su curso.
Los límites de esta simulación
Esta herramienta asume un TIN y una rentabilidad constantes durante todo el periodo, algo que en la práctica no ocurre: los tipos de interés y los mercados varían. Tampoco descuenta impuestos sobre las plusvalías si decides vender parte de la inversión para cancelar la hipoteca, ni las posibles comisiones por amortización anticipada de tu banco. Trátala como una fotografía orientativa, no como una promesa.
Cómo se calcula
La calculadora compara dos series mes a mes con la hipoteca en sistema francés y una inversión con rentabilidad constante. No utiliza datos externos: todo sale de tus cifras. Fórmulas comprobadas el 16 de octubre de 2026.
Supuestos
- Hipoteca con TIN fijo y cuota constante (misma fórmula que la calculadora de hipoteca), sobre el capital que te queda pendiente.
- La inversión parte del capital que ya tienes y recibe la aportación mensual al final de cada mes, con rentabilidad constante (tipo mensual = rentabilidad anual ÷ 12). En la vida real la rentabilidad varía y puede ser negativa.
- No se descuentan impuestos sobre la ganancia ni la comisión por amortización anticipada que pudiera cobrar el banco.
Fórmulas
- Inversión: saldo del mes = saldo anterior × (1 + i) + aportación, con i = rentabilidad ÷ 12.
- Punto de cruce = primer mes en que el valor de la inversión es igual o mayor que el capital pendiente de la hipoteca.
- Intereses ahorrados = intereses que quedarían por pagar desde el mes del cruce hasta el final de la hipoteca.
Las comisiones por amortización anticipada están reguladas en la Ley 5/2019 (BOE) y explicadas en el artículo amortizar la hipoteca anticipadamente. Más sobre las fuentes en la página de metodología.
Preguntas frecuentes
¿Debo cancelar mi hipoteca en cuanto mi inversión la alcance?
No necesariamente. El punto de cruce solo indica cuándo tendrías la opción de hacerlo, no que sea obligatorio ni siempre lo más conveniente. Depende de si prefieres eliminar la deuda o seguir aprovechando la rentabilidad de tu inversión.
¿Qué pasa si mi rentabilidad de inversión es menor que el TIN de mi hipoteca?
En ese caso, en términos puramente matemáticos, suele compensar más amortizar anticipadamente cada mes que invertir esa misma cantidad: estarías "ganando" el TIN de forma garantizada al reducir la deuda, algo que tu inversión no puede prometerte.
¿Esta calculadora tiene en cuenta los impuestos sobre las plusvalías?
No. Si en el momento del cruce decidieras vender parte de tu inversión para cancelar la hipoteca, tendrías que pagar impuestos sobre la ganancia patrimonial generada, lo que en la práctica retrasaría el momento real en el que dispondrías del dinero neto necesario.
¿Y si mi hipoteca es variable o mixta?
Esta calculadora simula un tipo fijo constante. Si tu hipoteca es variable o mixta, el TIN real cambiará con el euríbor a lo largo del tiempo, por lo que el capital pendiente evolucionaría de forma distinta a la simulada aquí.